Cobertura de Motorista sin Seguro o con Seguro Insuficiente en California

La cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente (UM/UIM) es una cobertura de seguro opcional que se puede agregar a una póliza de seguro de automóvil en California. La cobertura de UMC/UIM paga cuando otro conductor tiene la culpa pero no tiene ningún tipo de seguro o no tiene suficiente seguro para cubrir las facturas médicas de la parte lesionada y otras pérdidas. La ley de California requiere que las aseguradoras de automóviles ofrezcan cobertura UMC/UIM. Dicha cobertura no es obligatoria y puede ser rechazada. Pero comprarlo suele ser una buena idea. La ley de California requiere que todos los conductores mantengan un límite mínimo de cobertura de seguro de responsabilidad civil del vehículo “15/30/5”. Sin embargo, California tiene más conductores sin seguro que cualquier otro estado. Los conductores sin seguro generalmente tienen menos activos y menos ingresos que los conductores con seguro. Esto significa que es posible que una persona lesionada por un conductor sin seguro o con seguro insuficiente no pueda cobrar los daños del otro conductor por costos médicos, salarios perdidos, facturas de reparación de automóviles, dolor y sufrimiento y otras pérdidas después de un accidente automovilístico en California. Para ayudarlo a comprender mejor el seguro de automóvil sin seguro o con seguro insuficiente de California, nuestros abogados de lesiones personales de California analizan lo siguiente, a continuación:

1. ¿Qué es la cobertura de seguro de motorista sin seguro en California?

La ley de California requiere que los conductores mantengan el llamado seguro de responsabilidad civil "15/30/5". 15/30/5 significa que si el asegurado tiene la culpa de un accidente automovilístico, la aseguradora pagará hasta: $15,000 por cobertura de lesiones corporales o muerte por persona, $30,000 por lesiones corporales totales o muerte por accidente (a todas las personas en el otro vehículo combinado) y $5,000 por daños a la propiedad (cobertura de colisión) al otro vehículo. El seguro de automóvil está disponible en California en cantidades superiores a los límites mínimos de seguro de 15/30/5. Muchas compañías, por ejemplo, ofrecen hasta $100,000 por persona y $300,000 por lesiones corporales totales por accidente. Pero muchos conductores no pueden pagar o no están dispuestos a pagar las primas de dicho seguro. Esto transfiere la carga de pagar los gastos médicos y otros daños después de un accidente automovilístico a las aseguradoras de salud privadas o programas gubernamentales como Medicare y Medi-Cal. Para remediar esto, la ley de California requiere que las aseguradoras ofrezcan a los conductores cobertura por accidentes causados por conductores sin seguro. Esta cobertura se conoce como cobertura de motorista sin seguro o UMC. Y se compone de lesiones corporales de automovilistas sin seguro (UMBI) y daños a la propiedad de automovilistas sin seguro (UMPD).

2. ¿Qué es la cobertura de motorista con seguro insuficiente?

Incluso cuando los conductores de California pagan el seguro, a menudo eligen la cobertura por el monto mínimo. Estos montos son a menudo demasiado bajos para cubrir todos los daños, excepto los golpes de guardabarros menores. Son particularmente inadecuados en casos de accidentes graves cuando hay varios ocupantes en el automóvil. La cobertura de motorista con seguro insuficiente trata al otro conductor como no asegurado por daños que excedan los límites de la póliza del conductor culpable hasta el límite de la póliza del conductor con la cobertura de motorista con seguro insuficiente.

3. ¿Necesito cobertura de motorista sin seguro si tengo seguro médico?

Los planes y programas de salud privados, como Medicare y MediCal, pagarán los costos médicos después de un accidente automovilístico, independientemente de quién haya tenido la culpa del accidente. Pero muchas personas tienen pólizas con deducibles y copagos altos. Y los planes de seguro de salud no cubren servicios como atención quiropráctica y acupuntura. Tampoco pagarán para reparar los daños a la propiedad de los automóviles o cubrir el tiempo de trabajo perdido o el dolor y el sufrimiento. UMC/UIM es un seguro de primera parte que permite a los demandantes recuperar de su propia compañía de seguros todos los daños compensatorios después de un accidente que no es su culpa.

4. ¿Cuánto UMC / UIM necesito?

Las aseguradoras de California generalmente ofrecen a los clientes límites de póliza sin seguro o con seguro insuficiente equivalentes a los límites de la póliza de responsabilidad civil del conductor. Entonces, por ejemplo, si un conductor ha comprado límites de 50/100 para los accidentes que causa, generalmente puede comprar límites de póliza de 50/100 para accidentes causados ​​por otros conductores que no tienen seguro o tienen seguro insuficiente. En California, un conductor no puede cobrar más por lesiones causadas por un automovilista sin seguro o con seguro insuficiente que la cantidad de los límites de la póliza del asegurado. Esto es diferente a lo que sucede en algunos estados (como Nevada) en los que las pólizas de reclamo de automovilistas sin seguro cubren todos los daños causados ​​por conductores sin seguro o con seguro insuficiente. Una póliza general de California ofrece cobertura adicional Un conductor que desea más seguro que la cobertura máxima de UMC/UIM disponible en California debe comprar una póliza general. Las pólizas generales son relativamente económicas y se pueden aplicar para cubrir pérdidas excesivas bajo cualquier póliza de seguro llevada a los límites máximos disponibles. Debe discutir sus necesidades con su corredor de seguros. Pero, en términos generales, renunciar a la cobertura de motorista sin seguro no es una buena idea a menos que tenga un muy buen seguro de salud y no trabaje o tenga una póliza de seguro de discapacidad muy completa.

5. ¿Cuáles son algunos ejemplos de cómo funciona?

En cada uno de estos ejemplos, suponga que Joe se pasa un semáforo en rojo y vuelca un automóvil conducido por Katie de lado en Los Ángeles. Katie queda inconsciente. Además de una lesión en la cabeza, tiene un brazo roto. Las facturas médicas de Katie suman $50,000 y falta seis semanas de trabajo por las que habría ganado $15,000 adicionales. El costo de reparar su vehículo es de otros $10,000. Por lo tanto, los daños totales de Katie, sin incluir el dolor y el sufrimiento, son de $75,000. Ejemplo 1: ni Joe ni Katie están asegurados. Katie puede demandar a Joe por daños y perjuicios. Pero es posible que Joe no tenga ningún activo para cumplir con un juicio. Si Katie tiene un seguro de salud privado, sus facturas médicas estarán cubiertas. Pero ella será responsable de sus deducibles y copagos. Katie también puede tener derecho al seguro de discapacidad de California u otros beneficios a través de su empleador. Si no, ella no tiene suerte. Ejemplo 2: Joe tiene la cobertura de responsabilidad mínima de 15/30/5 El seguro máximo de Joe pagará por cualquier persona en cualquier accidente es $15,000, que es todo lo que Katie podrá recuperar. Ella será responsable del saldo de sus pérdidas y no podrá obtener nada adicional por su dolor y sufrimiento. Tenga en cuenta que este también sería el caso si los límites de responsabilidad de Joe son menores a $75,000 por persona. Ejemplo 3: Joe tiene seguro de automóvil 100/300/25 En este escenario, Joe tiene suficiente seguro para pagar a Katie o sus pérdidas de bolsillo totales de $75,000. Además, hay suficiente cobertura para que ella posiblemente recupere algo adicional por dolor y sufrimiento. Ejemplo 4: Joe no tiene seguro de automóvil pero Katie tiene cobertura UMC/UIM Dado que Katie tiene cobertura de automovilista sin seguro, puede cobrar hasta los límites de su póliza de su propia aseguradora. Entonces, si Katie tiene la cobertura mínima 15/30/5, podrá cobrar $15,000 por sus lesiones y otros 5,000 por daños a la propiedad. Si tiene límites más altos para su cobertura, podrá cobrar aún más.

6. ¿Cómo presenta una persona un reclamo?

Bajo la mayoría de las pólizas de seguro, un conductor está obligado a notificar a la aseguradora del conductor inmediatamente después de un accidente, sin importar de quién sea la culpa. (Una excepción es si nadie resulta lesionado y solo hay daños menores a la propiedad del propio vehículo del asegurado). Pero la ley de California requiere que las personas presenten un formulario SR-1 de informe de accidente de California ante el Departamento de Vehículos Motorizados de California dentro de los 10 días si están involucradas en un accidente en el que alguien resulta herido o el daño del vehículo supera los $1,000. La falta de notificación al DMV como lo requiere la ley de California puede resultar en la suspensión de la licencia de conducir. ¿Qué sucede después de que se notifica al DMV ya las aseguradoras? Una vez que se ha informado de un accidente, la aseguradora utilizará el informe policial (si lo hubiere), declaraciones de testigos, fotografías y un examen del vehículo del asegurado para determinar la culpa del accidente. La determinación hecha por el asegurador no es la última palabra. El asegurado tiene derecho a presentar una demanda para impugnar la decisión del asegurador. E incluso si un asegurado fue parcialmente culpable de los accidentes, puede valer la pena presentar la demanda debido a la ley de culpa comparativa de California. Esta ley permite que las personas que tienen parte de la culpa de un accidente recuperen una parte de sus daños.

7. ¿De qué otra manera puedo recuperar los daños si me choca un automovilista sin seguro?

La mayoría de las personas se ocupan de sus lesiones después de un accidente a través de un seguro de salud privado o gubernamental. Sin embargo, las aseguradoras de salud tienen derecho a que se les reembolse el producto eventual de la póliza de automovilista no asegurado, si corresponde. Esto se conoce como el derecho de “subrogación” de una aseguradora de California. Esta es la razón por la que muchas personas compran un seguro de automóvil opcional "Med Pay" en California. Med Pay cubre las lesiones tanto del conductor como de los pasajeros, independientemente de quién tenga la culpa del accidente. También cubre al titular de la póliza por lesiones sufridas mientras esa persona es un pasajero en el vehículo de otra persona o es golpeado mientras camina por la calle. Las cantidades pagadas a través de Med Pay no están sujetas a subrogación. Además, las primas del seguro de pago de medicamentos suelen ser bastante asequibles. Pero los límites máximos de Med Pay de la mayoría de las empresas suelen ser bastante bajos ($10,000 es lo típico). Por lo tanto, todavía se recomienda la cobertura de motorista sin seguro para los conductores que pueden pagarla. Los conductores que desean más seguro que el que ofrece su póliza UMC/UIM pueden obtener una póliza general de California, como se explica en la Sección 4 anterior. Y, por último, las personas que no tienen ninguna de estas formas de seguro pueden encontrar un médico, quiropráctico u otro proveedor de atención médica que esté dispuesto a aceptar el pago sobre la base de un gravamen médico en California. Nuestros abogados de lesiones personales en California trabajan con una red de médicos, quiroprácticos, fisioterapeutas y otros proveedores que pueden estar dispuestos a trabajar en un gravamen médico después de un accidente automovilístico en California. ¿Lesionado por un conductor sin seguro en California? Contáctenos para obtener ayuda... Si usted o alguien que conoce ha sido lesionado por un automovilista sin seguro, lo invitamos a comunicarse con nosotros para una consulta gratuita. Comuníquese con nosotros para analizar sus opciones con un abogado de lesiones de California atento y experto. Es posible que tenga derecho a una compensación mayor que la que le ha ofrecido su compañía de seguros. También podemos ayudarlo si un conductor sin seguro lo lesionó en Nevada.